Мы изменили психологию потребителя

Самой идее безналичных расчетов уже более двух тысяч лет. Примерно тогда на затерянном в Тихом океане острове Яп покупатель рассчитывался с продавцом правом на местные «монеты». Система отличалась абсолютной защитой от кражи – каменные диски с отверстием посередине весили до 4 тонн. Островитяне просто оставляли эти «монеты» там, где они лежат, и засчитывали их при совершении сделок.  С тех пор банкиры придумали множество более удобных способов платежей, которые тоже позволяют обойтись без наличных денег.

У нас эра безнала для граждан началась 14 лет назад. Точнее – 7 октября 2004 года. Да, можно сказать, что уже есть целое поколение, для которого банковская карта – совершенно обычный предмет. И они уже не смотрят на банкомат как на заморское чудо. Они вообще чаще в телефон смотрят.

Но мы-то помним, были времена, когда владелец карточки считался почти небожителем (ага, как владелец мобильного телефона в 90-х). Когда на весь город было несколько банкоматов, и не всегда они работали. И как сокрушенно вздыхали, глядя на кусочек пластика: вроде есть деньги, а не достать. «А вот в Америке, говорят, все на карточках – так то в Америке…»

Первым начал массово приобщать приднестровцев к заграничной культуре платежей «Агропромбанк». Это их банкоматы стояли у супермаркетов. И это их карточка была признаком статуса. И это они сделали так, что карточка стала обычным для нас предметом. И да, они и сегодня продвигают в массы все новые идеи – как сделать процесс платежа более удобным.

Владимир Литвин, начальник отдела маркетинга ЗАО «Агропромбанк»:

– По состоянию на сегодня у нас 64 банкомата по всей республике. Выпущено 113 тысяч дебетовых карт и 33 тысячи кредитных. То есть примерно каждый четвертый приднестровец имеет карту «Радуга», которую примут к оплате в почти тысяче магазинов. А кроме того, мы поставили 235 платежных терминалов и более 400 точек с мобильным платежом.

А ведь банк – не благотворительная организация, и значит увеличение безналичных платежей ему выгодно. Но у нас нет (и надеюсь, не будет) ситуации, когда в один прекрасный день все пенсионеры, например, узнают, что «завтра будете получать пенсию в таком-то банке». И поскольку граждане пользуются этими системами, значит, им, гражданам, это тоже нравится.

Преимущества для предприятий вполне понятны – начиная с того, что не нужно платить за инкассацию, охрану, не нужно оборудовать специальное помещение, сотрудники не будут полдня стоять в очереди (в рабочее время – то есть за счет работодателя)… В общем, много преимуществ.

– Даже вот такая деталь, – говорит Литвин. – Подключили к зарплатному проекту одну организацию, спрашиваю у директора: «Ну как вам безнал?». А он отвечает: «Знаешь, первое, что заметил, – стены в коридоре белые стали. Раньше в день зарплаты люди там стояли, опирались, а теперь чисто. Да и работникам удобно. Занимаешься делом, а на телефон SMS пришла, и все, деньги уже у тебя. И не надо никуда ходить и в очереди стоять».

То есть улучшение состояния интерьера на фирме тоже можно считать преимуществом безналичной зарплаты. А для просто граждан в чем польза?

Конечно, все уже тысячи раз слышали о том, что карта – это безопасно (даже если потерял, блокировать – минутное дело), что на наличных деньгах живут вредные микробы и так далее, и тому подобное. Но это все уже было. А почему считается, что безнал не только удобен, но и выгоден? И не только государству или каким-то юрлицам, а просто людям?

– Да вот взять ту же карту «Радуга». «Агропромбанк» берет совсем небольшие деньги за оформление и обслуживание карты. Но к ней автоматически прилагается множество скидок.  Как бы маленьких, но годовые расходы на оплату карты отбиваются за пару походов в магазин, а то и за один – это уж смотря у кого какие аппетиты. Однако честно сказать – такой механизм не мы придумали. Это успешный  опыт других стран, и мы его применяем в Приднестровье.

Кстати, картой «Агропромбанка» можно платить не только в магазине, кафе или на заправке. Можно привязать ее к телефонному номеру и рассчитываться в такси. А скоро «Радугой» можно будет оплачивать даже доставку товаров на дом. Что характерно, за платеж по карте ее владелец практически всегда получает либо скидку, либо кэшбэк – когда часть платежа возвращается на счет. Это уже прямая выгода, которую можно даже посчитать. Однако и карта уже не единственный инструмент безналичных платежей «Агропромбанка».

– Мы же не отстаем от времени, – продолжает Владимир Литвин. – Люди сегодня живут в телефонах – и мы первыми в Приднестровье запустили мобильное приложение для смартфонов. Сейчас мы его постоянно совершенствуем – есть версии и для физических, и для юридических лиц. То есть с телефона теперь можно и оплатить коммуналку, и рассчитаться в магазине, и вообще управлять своими счетами. И технология платежей по  QR-коду, которую тоже мы первые в Приднестровье начали продвигать. И конечно, интернет-банк с его практически безграничными возможностями, ведь с него начиналось.

– А за рубежом можно вашими картами платить?

– В наше время, чтобы купить что-то в другой стране, необязательно туда ехать. Есть ведь множество интернет-магазинов. Да, к сожалению, непризнанность государства сильно осложняет жизнь всем, и мы не раз сталкивались с ситуацией, когда зарубежные банки готовы работать с нами, но им просто запрещают. Тем не менее, мы сумели выйти за пределы нашей локации. Вот наладили сотрудничество с одним из крупнейших российских интернет-магазинов – его товары уже можно оплачивать по карте «Радуга». Купить билет на концерт или в театр в Кишиневе  – давно не вопрос, причем сделать это можно на главных молдавских площадках, у которых самый большой выбор, – AFISHA.MD и ITICKET.MD. А предмет нашей особой гордости – теперь по нашей карте можно купить и авиабилет из Кишинева или любого другого города.

– За приднестровские рубли?

– Да. И без комиссии. Ну а если все-таки решили поехать, «Агропромбанк» предлагает своим клиентам и международные карты стандарта Visa и MasterCard. И вполне реально со своего счета в «Агропромбанке» купить безналичную валюту и перевести ее на международную карту. Прямо дома. Прямо не выходя из интернет-банка. И ехать через границу уже не как средневековый купец – с мешком монет, а как цивилизованный человек, с деньгами на карте.

– К слову, про цивилизацию. Пишут, что на Западе в ходу уже не только банковские приложения для смартфонов, но и «умные» кольца, часы, браслеты и даже накладные ногти с микрочипами. Можно, например, заплатить за метро или автобус, просто махнув рукой у турникета. Эти чудеса технологий тоже будете продвигать в Приднестровье?

– Да, мы знаем обо всех этих новшествах, и мы их изучаем на предмет внедрения здесь. Но есть и вопрос окупаемости проекта. Мы все-таки банк, и банк коммерческий. А любая новинка требует вложений. Вот хотя бы переоборудовать множество терминалов, чтобы они работали с «умным» кольцом, стоит немалых денег. Да и само такое кольцо тоже недешево. А значит, чтобы проект стал экономически обоснованным, необходимо некоторое время – рынок должен «насытиться» устройствами, поддерживающими эти технологии. Потому что массовая доступность качественной технологии – это тоже клиентоориентированность.

– А можно подробнее, что это значит – «клиентоориентированный»?

– А это значит, что мы готовы предвидеть потребности людей и каждому можем предложить то, что ему выгодно. Начиная с элементарной оплаты коммуналки – через интернет-банк или приложение на телефоне. Снова без комиссии, заметьте. И не надо никуда ходить и томиться в очереди, пока кто-то путается в купюрах. И заканчивая… Да тут сложно обрисовать верх. В принципе, создание вот таких удобных вещей и есть наша работа. А их есть уже множество и будет еще больше – со временем любой банк становится связующим звеном между людьми и организациями. Вот есть тысячи наших клиентов, партнеров – магазинов, театров и так далее, и мы постоянно предлагаем им новые продукты. И каждый выгоден и продавцу, и покупателю.

– Но картошку на базаре будут все-таки покупать за наличку.

– Сейчас – да, так и есть. Но мы уже готовим предложение и для торговцев на рынке. Раньше главной проблемой было отсутствие Интернета на прилавке. Продавцам просто невыгодно было покупать терминал, тащить связь. А мы будем решать эту проблему через телефон. Смартфон с интернетом сейчас никого не удивляет – и специальное приложение позволит оплатить ту же картошку прямо на счет продавца.

– Однако, с другой стороны, считается, что все эти новомодные штуки – для молодежи. А люди в возрасте более консервативны.

– Не совсем так. У нас уже есть тысячи клиентов, которые получают пенсию на специальную «Пенсионную карту». Она не только имеет все преимущества обычной «Радуги» – скидки и кэшбэк, но и обеспечивает своевременную выплату пенсии на счет. То есть независимо от финансирования пенсий государственным Пенсионным фондом, мы авансируем поступление за свой счет и переводим людям деньги по принципу «день в день». И еще для пенсионеров у нас бесплатный интернет-банк.

– Так они вроде не очень с компьютером-то?

– На такой случай специалисты из колл-центра им помогают. Прямо по телефону 16-61. И я абсолютно ответственно заявляю, что уже очень много людей в возрасте, которые активно пользуются интернет-банком. Ну и дети, разумеется, учат своих родителей.

– Получается, будет у нас, как в Европе: все и для всех по безналу, вплоть до официальных запретов на покупки за наличные деньги?

– Объективно – в ближайшем будущем вряд ли кому-нибудь удастся вообще полностью избавиться от монет и купюр. Даже в Европе. Но вот уменьшать их долю в обороте  – это мировая тенденция. Да, у людей должно быть право выбора. Платить зарплату наличкой (и нести немалые издержки) или на карту – это выбор предприятия. Но в каком банке держать свои деньги или на какой счет получать выплаты – это уже выбор каждого человека. Пусть люди смотрят, сравнивают, выбирают лучшее – у нас есть что предложить. Это политика нашего банка – не запрещать что-то, не заталкивать, а привлекать. Делать так, чтобы если уж человек платит нам деньги, так он был этим доволен. И эта политика приносит свои плоды – граждане все чаще не обналичивают механически деньги и несут их в кубышку. Вот как с той же коммуналкой – если человек хоть раз оплатил ее через Интернет, в кассу он уже не пойдет. Кстати, уже больше половины коммунальных счетов люди оплачивают по безналу. Да что говорить – ещё лет 5-6 назад владельцы торговых точек просто не понимали, зачем нужен терминал. А сейчас приходят сами и просят поставить – люди привыкли платить безналом. Потому что это безопасно и удобно.

И мы гордимся тем, что сумели вот так, без нажима, изменить поведение потребителя.

А как у них?

1891. American Express выпускает первый дорожный чек. Это были бумажные карточки, позволяющие следить за счетом клиента, вести учет покупок и предоставлять постоянным покупателям рассрочку.
 
 
1951. В Нью-Йорке выпустили первую банковскую карту. Сама идея карточного бизнеса появилась, когда директор кредитной компании забыл бумажник и не смог расплатиться в ресторане. В результате он организовал клуб завсегдатаев ресторанов, а держатели карты клуба могли расплатиться ею в увеселительных заведениях Нью-Йорка.
1960. Платежные карты становятся пластиковыми. В этом же году фирма IBM разрабатывает безопасный способ хранения на карте информации — магнитную полосу.
 
 
 
1994. Выпущены первые карты с чипом.
 
 
2008. В Англии запущена Система быстрых платежей (FPS) – первая система, позволяющая оплатить любую покупку с мобильного телефона.
 
 
 

Сергей Ирошников.

Фото www.agroprombank.com