В настоящее время во многих странах набирает обороты сегмент быстрого кредитования, что позволяет населению оперативно решать текущие финансовые вопросы.
Причём активно данной деятельностью начали заниматься не только банки, но и небанковские учреждения и частные лица, которые выдают ссуды в течение короткого времени при наличии минимального пакета документов, часто требуя от заёмщика лишь паспорт. Это делает получение необходимой суммы лёгким и доступным процессом. В то же время, чтобы полученный кредит не стал в дальнейшем серьёзной проблемой в виде существенных переплат и наращивания долговой нагрузки, необходимо учитывать ряд важных моментов, о которых пойдёт речь в данной статье.
Коммерческие банки предлагают достаточно широкий набор кредитных продуктов, ориентированных на различные целевые сегменты. В то же время на фоне сокращения доходов населения и снижения платёжной дисциплины в условиях сложной экономической обстановки требования банков к кредитоспособности заёмщиков, а также обеспеченности кредитов повысились. Поэтому закономерным является рост спроса граждан на услуги таких учреждений, где денежные средства можно получить по упрощённой форме без длительной проверки документов и согласований. В качестве такого альтернативного источника финансирования, по примеру России, Украины, Молдовы и других стран постсоветского пространства, в нашей республике стали появляться организации, предоставляющие заёмные средства под высокий процент физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, которые по различным причинам не могут получить банковские кредиты, либо доступ к ним существенно затруднён.
Данные небанковские учреждения не требуют предоставления справок об уровне дохода, не учитывают кредитную историю заёмщика, предоставляя ссуды без залога или поручительства в день обращения. Здесь есть неоспоримое преимущество перед кредитованием в коммерческих банках – это скорость и лёгкость получения необходимой суммы. В то же время очевидно, что при выдаче таких кредитов существенно возрастают риски учреждения, выдавшего денежные средства, что сказывается на уровне процентных ставок за пользование ими. Чем легче оформить кредит и чем меньше нужно для этого документов, тем дороже он обходится заёмщику. Таким образом, наличные клиент получает быстро, но их стоимость будет выше традиционных кредитных продуктов коммерческих банков.
При оформлении любого кредита необходимо проявлять внимательность и не спешить, чтобы избежать множества проблем в будущем. В любом случае, надо объективно оценивать возможности выполнения кредитных обязательств. Следует помнить, что ни одна кредитная организация или частная ссудная касса не занимается благотворительностью – они выдают кредиты, чтобы заработать. И если при предоставлении кредита вас не спросят о наличии постоянного источника дохода, это не значит, что вам пойдут навстречу при задержке уплаты долга или с вас не смогут взыскать необходимую сумму. Последствия невыплаты кредита (займа) могут быть очень печальными – это привлечение к гражданской ответственности с взысканием суммы долга, штрафы и арест имущества.
Быстрые кредиты (займы) имеют свои особенности, о которых следует знать потенциальному заёмщику. Понимая нюансы заимствований данного вида, намного проще избежать неприятных сюрпризов.
Афишируя вполне лояльные и небольшие ставки, в соглашении ссудные конторы скрывают или вуалируют столько деталей, что, когда приходит время погашения, оказывается, что плата за заёмные ресурсы настолько высока, что её хватило бы на приобретение ещё одной подобной вещи, на которую брались кредитные средства. Лёгкие деньги кружат голову своей доступностью, и прозрение у человека чаще наступает уже тогда, когда пришло время платить по договору. А если по каким-то причинам заёмщик не сможет вовремя вернуть долг, его сумма начинает расти как снежный ком за счёт дополнительного начисления штрафов и пени. Граждане, надеясь решить возникшую в их жизни финансовую проблему как можно быстрее, не вникают в условия предоставления денежных средств и неизбежно попадают на уловки ссудодателей. Ссудные конторы охотно дают в долг, невзирая на платёжеспособность своих клиентов. А те, влезая в долги, даже понятия не имеют, сколько в итоге им придётся отдавать. Часто в договорах есть пункт о возможной переуступке права требования долга третьим лицам. Этими третьими лицами являются коллекторы, которые обычно не церемонятся в выборе методов «работы».
Особенности предоставления быстрого кредита (займа) обуславливают его недостатки:
| 1. |
Основным и самым существенным недостатком является процентная ставка по такому виду займа, которая может достигать до 5% в день. Кроме того, в договоре могут быть предусмотрены дополнительные платежи, которые заёмщик будет уплачивать помимо процентов. Например, за рассмотрение документов, выдачу наличных, ежемесячные комиссии за сопровождение займа и т.д. Суть их одна – клиент должен заплатить больше, чем просто процентную ставку. Рассчитать общую стоимость быстрого кредита (займа) самостоятельно бывает очень сложно, так как в подобных договорах всегда имеют место разнообразные скрытые нюансы, которые могут стать основанием для финансовых требований ссудодателя.
| 2. |
Сумма, которую можно получить, как правило, будет небольшой, равно как и срок займа.
| 3. |
Низкие требования к платёжеспособности заёмщика или отсутствие таковых приводит к тому, что никто не оценивает реальную возможность вернуть кредит (заём) в срок. По большому счёту, ссудным конторам всё равно, из каких средств заёмщик будет погашать задолженность.
| 4. |
Огромное количество мошенников, предлагающих денежные средства населению, в том числе под определённый залог. Кредитные мошенники весьма изобретательны и пользуются неосведомлённостью людей.
В этой связи хотелось бы заострить внимание на сомнительных объявлениях в рекламных газетах и электронных изданиях о предоставлении денежных средств лицам, нуждающимся в финансовой помощи. Распространённым способом мошенничества является обещание предоставления займа на любую сумму при одном условии – небольшой оплаты со стороны заёмщика. Этот аванс якобы необходим только для того, чтобы «виртуальный анонимный банкир» смог убедиться, что у заёмщика есть деньги. По другой схеме вам могут предложить подписать договор, пообещать деньги через несколько дней, взять «в залог» мобильный телефон или деньги и исчезнуть вместе с ними.
В других случаях предлагается заём по «низкой» процентной ставке в размере 3%. С целью привлечь потенциальных заёмщиков в объявлениях не уточняется, что плата за пользование денежными средствами 3% в день, что в годовом выражении будет составлять баснословный процент (более 1 000%). К примеру, если вы решитесь взять ссуду в размере 5 000 рублей под 3% в день, сумма средств, которую необходимо будет вернуть, удвоится всего чуть более чем за месяц пользования ею. И чем дольше заёмщик тянет с погашением ссуды, тем больший процент потом придётся возвращать, что загоняет его в «кредитное рабство». В случае просрочки платежа возвращать придётся не только «набежавшие» проценты, но и штраф, который ссудная контора выставит должнику. Таким образом, перед подписанием договора обязательно следует изучить порядок погашения ссуды и процентов, так как в настоящее время существуют по-настоящему реально грабительские схемы, работающие исключительно на стороне кредитора.
В любом случае при возникновении потребности в заёмных денежных средствах необходимо сначала изучить рынок со всеми предложениями, отбросить сомнительные варианты, взвесить все «за» и «против» и объективно оценить свою платёжеспособность. Следует внимательно читать условия договора, так как он может содержать дополнительные комиссии и сборы. Необходимо точно знать размер процентов и быть абсолютно уверенным в возможности возвратить деньги в срок. Также нелишним будет узнать, взимается ли комиссия за погашение ссуды досрочно. В том случае, если есть сомнения в возможности вернуть сумму в срок, то лучше отказаться от заимствования. Когда деньги нужны срочно и, что называется, на любых условиях, то наиболее безопасными для заёмщика могут быть лишь краткосрочные займы на небольшие суммы. При долгосрочном взаимодействии с такого рода кредиторами есть большой риск «утонуть» в процентах или потерять ценное для вас имущество.
На текущий момент участники финансового рынка, выдающие быстрые ссуды, не являются кредитными организациями и работают без лицензии Приднестровского республиканского банка. Их деятельность регулируется исключительно гражданским законодательством. Однако необходимость специального правового регулирования данной сферы очевидна. В настоящее время Центральным банком разрабатывается законопроект «О потребительском кредите (займе)», направленный на упорядочение взаимоотношений кредитора и заёмщика и закрепляющий право заёмщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), устанавливающий порядок расчёта полной стоимости займа, перечень платежей, включаемых в расчёт.
Также в разработке находится проект Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», направленный на обеспечение создания правовых основ деятельности микрофинансовых организаций, определение особенностей данной деятельности, порядка создания и реорганизации микрофинансовых организаций, порядка и условий предоставления микрозаймов.
Принятие этих двух законопроектов будет обязывать кредиторов предоставлять заёмщикам исчерпывающую информацию о сумме, процентах, графике и сроках выплат, о его правах и обязанностях. Бóльшая открытость и информированность позволит обычному гражданину принимать взвешенные решения с учётом своего материального положения и избежать неоправданных рисков.
Подводя итоги, хочется отметить, что, возможно, потратив немного больше времени на изучение кредитных продуктов банковских учреждений, вы найдёте то предложение, которое будет максимально выгодно в вашем случае, и вам не придётся прибегать к заманчивым кредитам за пять минут и нести риски неисполнения обязательств. В случае, если выбор всё же пал на быстрый кредит без залога, прежде чем воспользоваться данным продуктом финансовых учреждений, хорошо подумайте, есть ли реальная необходимость в таких деньгах и не превратится ли эта с виду удобная, простая и выгодная ссуда в весьма дорогое удовольствие с огромной переплатой, грозящее серьёзными проблемами.